Conto Deposito e Interessi

Foto di Ken Teegardin @ flickr.com

Sul web spopolano i Conti Deposito, cercate in Google conto deposito e guardate quanti risultati ci sono. IngDirect con Conto Arancio è stata la prima banca a lanciare questo tipo di servizio a favore dei risparmiatori, successivamente altre banche hanno seguito l'esempio e oggi l'offerta è davvero molto varia.

Orientarsi tra i Conti Deposito

Tra le promozioni che le banche offrono, come scegliere il Conto Deposito che fa fruttare di più i nostri risparmi? L'ideale è aprire 2 o 3 conti in banche diverse e spostare i soldi in modo da guadagnare il massimo. Assicurarsi anche che il conto sia a zero spese: nessun costo di apertura, gestione e chiusura. Spesso anche l'imposta di bollo viene pagata dalla banca al posto vostro.

Alti interessi per poco tempo

Gli alti interessi pagati dai Conti Deposito pubblicizzati su TV, giornali e web sono promozionali. Vuol dire che valgono solo per il periodo promozionale, che dura massimo un anno, dopodiché si passa all'interesse base o tasso base. Più il tasso base è basso e meno c'è da guadagnare. Ecco precisamente cosa sono questi tassi.

Il tasso base è l'interesse annuale lordo che la Banca paga per i soldi depositati dal risparmiatore sul conto fuori dalle promozioni.

...mentre...

Il tasso promozionale é l'interesse annuale lordo che la Banca paga per i soldi depositati dal risparmiatore sul conto soltanto nel periodo promozionale.

Per esempio, nel momento in cui scrivo, Conto Arancio pubblicizza un 3,50% per 6 mesi, che vuol dire: tasso promozionale 3,50%, periodo della promozione 6 mesi; dopodiché si passa al tasso base del 1,50%.

L'interesse annuale lordo è il guadagno lordo in %, che il risparmiatore fa tenendo i suoi soldi sul Conto Deposito per 1 anno senza mai toccarli.

Calcolare il guadagno lordo

Supponiamo di avere 1000€ con un interesse annuale lordo del 1,5%, come calcolo il mio guadagno? Semplice, se tengo a deposito i soldi per 1 anno guadagnerò l' 1,5% di 1000€ cioè 15€. Se li tengo per 2 anni guadagnerò 15€ il primo anno e 15€ il secondo anno.
Cosa succede se tengo a deposito i soldi per meno di 1 anno, per esempio 4 mesi? Succede che maturerò gli interessi soltanto per 4 mesi e siccome 4 mesi sono 1/3 (un terzo) di un anno guadagnerò 1/3 di 15€ cioè 5€.
La logica è semplice, se tengo a deposito i soldi per una frazione di anno, guadagnerò una frazione del guadagno di 1 anno. Siccome 1 anno sono 12 mesi, se deposito per 5 mesi guadagnero 5/12; se deposito per 1 mese, guadagnerò 1/12 etc etc.
Proviamo a calcolare il guadagno del 3,50% per 6 mesi di Conto Arancio su 1000€ depositati: 6 mesi sono 6/12 ovvero 1/2 anno, quindi guadagnerò: 1/2 del (3,50% di 1000€) cioè 17,5€. Nei 6 mesi successivi il tasso diventa del 1,50% e quindi guadagnerò 1/2 del (1,50% di 1000€) cioè 7,5€.

Calcolare il guadagno netto

Sui guadagni calcolati con l'interesse lordo c'è da pagare il 27% di tasse, la Banca stessa le pagherà per voi, rendendovi direttamente il guadagno al netto delle tasse. Ecco perchè si sente spesso parlare di interesse annuale netto contrapposto all'interesse annuale lordo, l'interesse netto tiene gia conto delle tasse.